Чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита

Так сложилось, что многие люди, которые сталкиваются с кредитами и займами, до сих пор путают эти два понятия. В чём разница между рефинансированием и реструктуризацией кредита — вы узнаете из этой статьи. Также вы можете ознакомиться с примерами, когда применяется то или иное действие. Отличие рефинансирования от реструктуризации, что выгоднее и что выбрать — все ответы читайте ниже.

Реструктуризация

Реструктуризация — это новый график платежей по действующему договору.

Данный термин набрал популярность одновременно с появлением одноимённой программы, в рамках которой должникам предлагалось реструктуризовать их кредит для снижения нагрузки на семейный бюджет. Другими словами, банк просто растягивает выплату по оставшейся сумме на более долгий срок, чем это было изначально прописано в договоре, не изменяя остальные пункты последнего.

Соответственно, благодаря увеличению срока кредита, снижался размер ежемесячного платежа по нему, что зачастую давало возможность должнику избегать просрочек и штрафов. Для банка это тоже на пользу, ведь наличие клиентов с просрочками негативно сказывается на финансовом результате банковской деятельности.

Получить реструктуризацию кредита или ипотеки может только клиент банка с действующим договором.

Пример: заёмщик оформляет кредит 100 000 ₽ на 5 лет. За два первых года он выплачивает 30 000, после чего у него возникают проблемы со своевременным погашением. Если банк предлагает своим клиентам соответствующую программу, должник имеет полное право подать заявку на реструктуризацию кредита. Получается, что оставшиеся 70 000 по текущему договору можно будет выплатить не за 3 года, а за 5 или 10 лет, а ежемесячный платёж будем снижен.

Стоит отметить, что если следовать новому графику, то конечная переплата будет выше изначальной (при общем сроке 5 лет). Но немалая часть банков дают возможность досрочно погасить реструктуризованный кредит.

Рефинансирование

Рефинансирование — это оформление нового кредита, за счёт которого погашается старый (с прекращением договора по последнему), а должник выплачивает новый кредит по новым договору и графику.

Как вы могли заметить, рефинансирование — это целевое действие. Это значит, что новый кредит выдаётся только для погашения старого. Без гарантий того, что новый кредит будет выдаваться на погашение текущего, ни один банк никогда не выдаст средства. Для получения таких гарантий нет никаких сложностей. Рефинансирование работает безналичным способом, соответственно заёмщик не видит денег по новому кредиту и никогда не подержит их у руках в виде налички. Соответственно, долг по старому кредитному договору погашается и возникает новый долг по новому договору.

Рефинансированием в одном банке можно воспользоваться для погашения кредита как в другом, так и в том же банке, где был изначальный кредит. Для подтверждения целевого характера перечисляемых средств при рефинансировании в другом банке предоставляется справка об оставшейся задолженности по старому кредиту. И как раз-таки эта сумма с точностью до копейки переводится из нового банка в старый по новому кредитному договору. Также такой процесс ещё называют перекредитованием.

Зачем это нужно? Зачем менять один банк на другой? А вот зачем: это имеет смысл лишь тогда, когда процентная ставка и (или) другие условия по новому кредиту оказываются выгоднее, чем по старому. Это и есть главная цель рефинансирования, что позволяет существенно снизить как конечную переплату, так и ежемесячный платёж.

Пример: вы обращаетесь в новый банк, готовите документы (заявление, паспорт, справку о доходах, заверенная копия трудовой книжки), получаете решение, обращаетесь в старый банк с целью досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Затем оформляете договор рефинансирования и подписываете новый кредитный договор. И уже после этих действий новый банк переводит средства в старый для погашения предыдущего кредита.

Отличие рефинансирования от реструктуризации

Разница между рефинансированием и реструктуризацией заключается в следующем:

Рефинансирование — получение выгоды Реструктуризация — крайняя мера
Суть действия Сэкономить на выплатах за счёт снижения процентной ставки Спасение для должника в виде мирного решения по выплатам и сроку
Где можно получить В том же или в новом банке В том же банке
Кому можно получить Только должникам без просрочек Должникам с просрочкам и штрафами
Влияние на кредитную историю Не влияет Не влияет, но и не улучшает плохую КИ
Стоимость Может стоить денег (зависит от банка) Чаще всего бесплатно

Как вы могли заметить, рефинансирование отличается от реструктуризации тем, что даже при увеличении срока и снижении размера ежемесячного платежа должник всё равно заплатит больше. Это значит, что рефинансирование имеет большую выгоду для людей, а реструктуризация — для банков.

Рейтинг автора
Автор статьи
Анатолий Севрук
Консультант по финансам. Специализируется на МФО, банках и их продуктах.
Написано статей
66
Пожалуйста, оцените материал. Ваше мнение очень важно для нас.
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звёзд
Оценок: 3
Загрузка...
Комментариев: 6
  1. Елена

    Спасибо большое за статью, всё коротко и ясно. Для себя смогла понять, что лучше и выгоднее из рефинансирования и реструктуризации :idea:

  2. Владимир

    Хорошая статья, спасибо за примеры с разницей реструктуризации и рефинансирования

  3. Костя

    Подскажите, а для ипотеки это работает?

    1. admin (автор)

      Да, Константин, ипотечные кредиты тоже подходят под рефинансирование и реструктуризацию

  4. Зинаида

    Хорошо написано, конечно, но банки не теряют хватку и рефинансируют на 1% от кредита, а сумма выплат растёт…

  5. Валерия

    Я вообще разочаровалась в рефинансировании!! Почти все банки отказываются этим заниматься даже при моей положительной КИ и без единой просрочки!!! Такое чувство, что всё это просто дебильная реклама неработающего продукта :???:

Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:
Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.