Плюсы и минусы автокредита с остаточным платежом

В качестве альтернативной программы в сфере автокредитования совсем недавно появился продукт под названием автокредит с остаточным платежом. Данное предложение ориентированно в основном на тех автомобилистов, которые стараются следить за новинками индустрии и раз в два-три года менять машины.

Плюсы и минусы автокредита с остаточным платежом

Как и любой заём такая программа имеет свои плюсы и минусы. В первую очередь автокредит с остаточным платежом интересен сравнительно низкой процентной ставкой и невысокой ежемесячной финансовой нагрузкой. Однако такие благоприятные условия создаются за счет остаточного платежа, который нужно будет выплатить в конце срока кредитования.

Рассмотрим, кому такая программа будет выгодна, а также разберем как формируется остаточный платеж.

Основные условия программы Buy-back

Плюсы и минусы автокредита с остаточным платежомСхема погашения задолженности по программе Buy-back подразумевает обратный выкуп кредитного автомобиля через определенный период времени. В свою очередь заёмщик либо возвращает машину дилеру и получает за нее деньги, либо остаточная сумма оформляется как первоначальный взнос за новый автомобиль.

Ежемесячные выплаты по кредиту с остаточным платежом в основном состоят из процентных начислений, при этом основная стоимость машины гасится минимально. В результате при условии внесения первоначального взноса окончательный платеж может составить 30-55% от стоимости автомобиля.

Каждый банковский продукт имеет свои недостатки. Поэтому перед заключением договора следует обратить внимание на следующие моменты:

  1. С юридической точки зрения дилер не обязан выкупать у заёмщика его автомобиль. Такая услуга носит добровольный характер. Поэтому, подписывая договор, заёмщик должен быть готов выплатить остаточный платеж в соответствии с условиями программы.
  2. При обратном выкупе стоимость автомобиля может быть значительно занижена. Так как в процессе эксплуатации транспортное средство получает определённую степень износа. Если внешний вид машины оценщика не устроит, то в приобретении авто банк может отказать.

В зависимости от ситуации и остаточной стоимости автомобиля размер возврата будет всегда занижен, поэтому заёмщику для полного погашения автокредита придется изыскивать дополнительные средства из собственных сбережений. В результате такая схема кредитования может оказаться для автовладельцев невыгодной.

Как оценить целесообразность автокредита с остаточным платежом

Плюсы и минусы автокредита с остаточным платежом

Для того чтобы правильно оценить целесообразность такой программы нужно правильно сопоставить преимущества и недостатки предлагаемой схемы. Несмотря на то, что условия оформления данного кредита практически не отличаются от классических займов, правила его погашения являются довольно индивидуальными.

К преимущественным особенностям автокредита с остаточным платежом относятся следующие показатели:

  1. При оформлении займа у автовладельца появляется возможность обмена своего транспортного средства на более новую модель.
  2. Финансовая нагрузка на семейный бюджет при такой схеме покупки машины значительно ниже, по сравнению с классическими займами. Кроме того, у автовладельца есть возможность самостоятельной регулировки ежемесячного платежа за счет определения размера остаточного долга.
  3. Погашение займа может происходить несколькими способами. В случае возникновения у автовладельца финансового кризиса кредит может быть реструктуризирован. Чаще всего заёмщики прибегают к продлению срока кредитования на год.
  4. У автовладельца всегда есть возможность погашения кредита путем продажи автомобиля кредитору. При удовлетворительном состоянии автомобиля дилер выкупает транспортное средство в кратчайшие сроки.

Несмотря на видимые преимущества данная система имеет ряд недостатков, которые нельзя упускать из виду:

  1. При оформлении займа у клиента есть возможность купить машину только определенной модели. Кроме того, такую программу можно встретить далеко не во всех автосалонах.
  2. При подписании договорных обязательств остаточная стоимость транспортного средства не должна быть менее 20% от всей стоимости автомобиля. Поэтому при покупке дорогих авто заёмщику придется выплатить за счет собственных средств довольно большую сумму.
  3. Износ автомобиля и его внешний вид имеют существенное влияние на стоимость машины в случае ее обратного выкупа дилером. У автовладельца всегда остаётся риск того, что кредитор откажется приобретать подержанный автомобиль.
  4. Первоначальный вступительный взнос также может быть внушительным. Для многих заёмщиков такое условие нередко становится невозможным.
  5. Автомобиль, приобретенный по программе Buy-back, должен проходить регулярный технический осмотр, а также быть застрахован. Такая услуга является платной, следовательно, у заёмщика увеличиваются затраты.

Программа автокредитования с остаточным платежом несомненно имеет свои преимущества, однако расчет такой схемы подойдёт определённому сегменту заёмщиков, которые довольно часто меняют свои автомобили. При покупке машины на длительный срок пользования такая банковская программа будет невыгодна.

Калькулятор автокредита

Срок автокредита, сумму платежей в месяц и размер процентов можно рассчитать на калькуляторе, которых находится онлайн на официальном сайте банка, например, по ссылке: https://www.vtb.ru/personal/avtokredity/legkovye-avtomobili/avtokredit-s-ostatochnym-platezhom/#tab1_0#.

Плюсы и минусы автокредита с остаточным платежом

При изменении значений взносов, срока и суммы остатка будут меняться и конечные суммы — так работает автокредитный расчёт этого инструмента. Также можно осуществить и досрочное погашение.

Какие автомобили можно приобрести по данной программе и на каких условиях

Плюсы и минусы автокредита с остаточным платежомПолучить автокредит стак называемым отложенным платежом можно только в тех автосалонах, которые сотрудничают с кредитными организациями. Оформить в кредит можно только новое транспортное средство и только определённой модели. На первый взгляд кажется, что потребитель слишком ограничен в выборе, однако дилеры предлагают довольно широкий модельный ряд.

Как и при классическом кредитовании банки выдвигают определённые требования к заёмщику. В список обязательных условий данной программы входит понятие первоначального взноса, который устанавливается на уровне не менее 15%. Длительность погашения кредита определяется индивидуально, однако срок обычно не превышает трех лет. Остаточная стоимость автомобиля зависит от выбранного срока и размера первоначального взноса, однако допустимый предел составляет 55%.

Размер выдаваемого кредита определяется банком индивидуально. Минимальная сумма займа составляет 100 тыс. руб., а максимальная может достигать 10 млн руб.

Автокредит с остаточным платежом обязательно сопровождается полисом КАСКО, который можно оплатить кредитными средствами.

Погашение остаточной стоимости транспортного средства в конце срока кредитования может происходить несколькими способами:

  1. Собственными средствами заёмщика. В этом случае с машины снимается залоговое обременение, и она переходит в собственность заёмщика.
  2. Автомобиль может быть передан по программе Trade-in в счёт покупки новой модели. В этом случае часть денежных средств может быть направлена на выплату старого долга, а остальные деньги оформлены в качестве первоначального взноса за новый автомобиль.
  3. Заём может быть рефинансирован, в результате чего будет продлен срок кредитования, а условия погашения займа изменены.

Подведём итоги

Программа автокредитования с остаточным платежом будет интересна тем автолюбителям, кто привык ездить исключительно на новых машинах. Если автотранспортное средство приобретается для длительной эксплуатации, то в таком случае данная схема кредитования будет для заёмщика невыгодной.

Рейтинг автора
Автор статьи
Анатолий Севрук
Консультант по финансам. Специализируется на МФО, банках и их продуктах.
Написано статей
66
Пожалуйста, оцените материал. Ваше мнение очень важно для нас.
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звёзд
Загрузка...
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:
Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.